Wszystko, co powinieneś wiedzieć o ubezpieczeniu GAP

Kupujesz swój wymarzony samochód lub motocykl. Podpisujesz na niego umowę kredytu lub leasingu, odjeżdżasz z salonu. Masz pełne ubezpieczenie OC/AC i czujesz, że jesteś zabezpieczony. I jesteś, ale tylko częściowo! Jest bowiem jeden scenariusz, z którego większość właścicieli aut nie zdaje sobie sprawy, aż do czasu gdy się nie wydarzy: Czy wiesz co dzieje się z Twoimi finansami, gdy zakupiony przez Ciebie samochód ulegnie szkodzie całkowitej w wyniku wypadku lub zostanie skradziony?

Odpowiedź jest prosta i niestety dla większości posiadaczy aut dosyć nieprzyjemna. W takim przypadku otrzymasz odszkodowanie w kwocie równej wartości samochodu z dnia szkody, a nie w kwocie równej wartości, za którą go kupiłeś. I to właśnie ta różnica może wynosić dziesiątki tysięcy złotych.

Czym jest strata finansowa na wypadek szkody całkowitej pojazdu lub jego kradzieży i skąd się ona bierze?

Samochody tracą wartość szybciej niż większość innych dóbr, które kupujemy. Nowy pojazd traci kilkanaście procent wartości już w pierwszym roku jego użytkowania. Po dwóch, trzech latach różnica między ceną zakupu a aktualną wartością rynkową pojazdu może wynosić kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Utrata na wartości nie jest problemem, jeśli jeździsz samochodem i nic się nie dzieje. Ale gdy dochodzi do szkody całkowitej, czyli wypadku lub kradzieży, po których samochód nie nadaje się do naprawy albo znika bezpowrotnie, uruchamia się scenariusz, który potrafi boleśnie zaskoczyć.

Ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie odpowiadające aktualnej wartości rynkowej pojazdu z dnia zdarzenia. Nie cenie zakupu, nie kwocie pozostałej do spłaty w banku. Tylko temu, ile samochód był wart w momencie jego całowitego zniszczenia lub kradzieży. To właśnie różnica między kwotą, którą otrzymałeś od ubezpieczyciela, a kwotą jaką wydałeś na zakup auta to właśnie strata finansowa, przed którą chroni ubezpieczenie GAP.

Konkretna sytuacja: ile możesz stracić bez ubezpieczenia GAP?

Wyobraź sobie scenariusz, w którym kupujesz samochód wart 120 000 złotych. Bierzesz w banku kredyt na jego zakup, z czego po dwóch latach zostało Ci jeszcze ponad 90 000 złotych do spłaty. W tym czasie auto straciło na wartości i ubezpieczyciel wycenia je na 80 000 złotych.

Dochodzi do wypadku i szkody całkowitej. Ubezpieczyciel wypłaca 80 000 złotych. Bank nadal chce 90 000 złotych. Luka wynosi 10 000 złotych i musisz ją pokryć z własnej kieszeni nawet, jeśli wypadek nie był z Twojej winy.

W przypadku droższych samochodów, leasingów czy kredytów zaciągniętych z niskim wkładem własnym luka potrafi być znacznie wyższa i wynosić kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Dlaczego samo ubezpieczenie AC tej straty nie pokrywa?

To częste nieporozumienie. AC to ubezpieczenie pojazdu, które chroni przed stratą wynikającą z uszkodzenia lub utraty samochodu i wypłaca kwotę odszkodowania odpowiadającej jego rynkowej wartości. Nie jest to jednak ubezpieczenie Twojego kredytu, leasingu ani Twojej decyzji zakupowej.

Ubezpieczyciel nie pyta, ile zapłaciłeś za samochód rok temu ani ile jeszcze jesteś winien bankowi. Pyta tylko, ile wart jest teraz pojazd, który uległ zniszczeniu. I na tej podstawie wypłaca odszkodowanie.

GAP to uzupełnienie AC, polisa, która pokrywa właśnie różnicę, której ubezpieczenie AC nie pokrywa. Gdy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w kwocie odpowiadającej wartości rynkowej pojazdu, ubezpieczenie GAP może zapewnić dodatkowe świadczenie stanowiące różnicę pomiędzy tą kwotą a wartością pojazdu ustaloną w polisie GAP w momencie jej zawarcia.

Kto potrzebuje ubezpieczenia GAP najbardziej?

Nie każdy właściciel samochodu stoi przed takim samym ryzykiem straty finansowej. Są jednak sytuacje, w których brak polisy GAP jest szczególnie kosztowne:

Osoby kupujące samochód na kredyt lub leasing

Jeśli wartość pojazdu spada szybciej, niż spłacasz zobowiązanie finansowe, przez cały czas trwania umowy jesteś narażony na lukę. Przy zakupach z niskim wkładem własnym lub przy długich okresach kredytowania luka może się utrzymywać przez kilka lat.

Właściciele nowych samochodów

Nowe pojazdy tracą na wartości najszybciej. Zwłaszcza w pierwszych dwóch, trzech latach. To właśnie wtedy ryzyko, że odszkodowanie z polisy AC nie pokryje kosztów spłaty kredytu jest największe.

Leasingobiorcy

W przypadku leasingu przy szkodzie całkowitej rozliczenie odbywa się bezpośrednio między ubezpieczycielem a firmą leasingową. Jeśli odszkodowanie nie pokrywa pozostałej wartości leasingu, leasingobiorca musi dopłacić różnicę. GAP może wyeliminować ten problem.

Właściciele samochodów elektrycznych i hybrydowych

Pojazdy elektryczne mają wysoką cenę zakupu i podlegają nieco innym zasadom wyceny rynkowej niż auta spalinowe. Zmienność ich wartości rynkowej sprawia, że luka finansowa przy szkodzie całkowitej bywa trudniejsza do przewidzenia co czyni posiadanie ubezpieczenia GAP szczególnie wartościowym.

Co się dzieje, gdy nie masz ubezpieczenia GAP?

Samochód zostaje skradziony albo ulega wypadkowi bez możliwości naprawy. To zły dzień, ale bez GAP może stać się jeszcze gorszy.

Po rozliczeniu szkody przez ubezpieczyciela dostajesz przelew na kwotę odpowiadającą wartości rynkowej pojazdu. Ta kwota nie nie jest wystarczająca, aby spłacić kredyt lub leasing. Musisz dopłacić różnicę z własnych oszczędności w momencie, gdy prawdopodobnie i tak musisz zadbać o zakup nowego samochodu, bo bez poprzedniego nie możesz dojechać do pracy.

Efekt jest podwójnie bolesny: tracisz samochód i tracisz pieniądze choć przed zdarzeniem miałeś pełen pakiet AC i wydawało Ci się, że wszystko jest pod kontrolą.

W przypadku kradzieży sprawa może się dodatkowo skomplikować, jeśli policja umorzy postępowanie, a wartość odzyskanego odszkodowania okaże się niższa niż oczekiwałeś. GAP może uchronić też przed takim scenariuszem.

Kiedy kupić ubezpieczenie GAP?

Najlepiej przy zakupie samochodu albo krótko po nim. Im wcześniej, tym lepiej. Polisa GAP na nowy pojazd powinna być zawarta najpóźniej w ciągu kilku miesięcy od zakupu. Warto pamietać, że możliwość zawarcia umowy GAP zależy od wieku pojazdu oraz zasad obowiązujących dla wybranego wariantu ubezpieczenia.

Istnieją też warianty ubezpieczenia GAP przeznaczone dla samochodów używanych z innymi zasadami ustalania sumy ubezpieczenia i nieco innym zakresem ochrony. Warto sprawdzić dostępne opcje nawet wtedy, gdy minęło już kilka miesięcy od zakupu.

Ważna zasada: GAP należy kupić zanim dojdzie do zdarzenia. To ubezpieczenie, które nie działa wstecz. Polisa musi być aktywna w momencie szkody całkowitej, żeby wypłata była możliwa.

Jak długo trwa ochrona?

Polisy GAP są zawierane na okresy od roku do kilku lat. Zazwyczaj dobrze jest, aby były dostosowane do okresu kredytowania lub leasingu. W okresie obowiązywania umowy ochrona obejmuje zdarzenia wskazane w zakresie ubezpieczenia, takie jak szkoda całkowita lub kradzież pojazdu. Ochrona wygasa automatycznie po wypłacie odszkodowania GAP. Polisa jest jednorazowa, bo i zdarzenie, przed którym chroni, zdarza się raz.

Czego ubezpieczenie GAP nie obejmuje?

GAP to uzupełnienie polisy AC, nie jego zamiennik. W większości przypadków wypłata świadczenia z GAP wymaga wcześniejszej wypłaty odszkodowania z AC lub OC sprawcy.

GAP nie pokrywa też szkód częściowych, czyli takich, w których samochód po zaistnieniu szkody można naprawić. Obejmuje wyłącznie opcję szkody całkowitej lub kradzieży bez odzyskania pojazdu. Nie jest też ubezpieczeniem od rat kredytowych, jeśli po prostu przestajesz spłacać kredyt. GAP obejmuje co do zasady szkody całkowite oraz kradzież pojazdu, a nie szkody częściowe.

Warto też pamiętać, że ochrona GAP nie obejmuje kosztów wynikających z umowy finansowania, które nie są bezpośrednio związane ze szkodą na przykład prowizji, opłat administracyjnych czy odsetek od zaległości.

Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?

Koszt polisy GAP jest jednorazowy lub rozłożony na raty i zależy przede wszystkim od wartości pojazdu, okresu ochrony oraz wybranego zakresu. Składka za GAP może stanowić stosunkowo niewielką kwotę w porównaniu do straty finansowej, która może powstać w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu.

W myTriplo możesz samodzielnie zakupić ubezpieczenie GAP od Defend GAP lub skonsultować się z agentem, który pomoże w zakupie polisy.

GAP a wypadek bez Twojej winy – czy OC sprawcy wystarczy?

To ważne pytanie. Jeśli wypadek spowodował ktoś inny, jego OC powinno pokryć wartość Twojego samochodu. Ale podobnie jak AC, ubezpieczyciel OC sprawcy wypłaci odszkodowanie równe wartości rynkowej pojazdu. Nie cenie zakupu ani kwocie pozostałej do spłaty w banku.

Luka finansowa istnieje niezależnie od tego, czy to Ty byłeś sprawcą wypadku, czy ktoś inny. Dlatego GAP jest ważny nawet dla kierowców, którzy jeżdżą ostrożnie i wierzą, że ich wina za powstały wypadek jest mało prawdopodobna. Bo wypadki zdarzają się również najbardziej ostrożnym kierowcom.

Podsumowanie

Ubezpieczenie GAP to odpowiedź na sytuację, o której większość właścicieli samochodów nie myśli. Dopóki nie stanie z nią twarzą w twar. AC zapewnia ochronę pojazdu, natomiast GAP pomaga ograniczyć skutki finansowe utraty jego wartości po szkodzie całkowitej lub kradzieży.To dwa różne produkty, które nawzajem się uzupełniają.

Jeśli masz kredyt albo leasing na samochód, lub kupiłeś go niedawno i jego wartość rynkowa jest wyraźnie niższa niż cena zakupu – luka finansowa istnieje już teraz. Pytanie tylko, czy jest ubezpieczona.

Skonsultuj się z agentem myTriplo, który pomoże ocenić, czy i jaki wariant GAP jest odpowiedni dla Twojego pojazdu i sposobu jego finansowania.

FAQ

Czy GAP jest obowiązkowy?

Nie, GAP jest dobrowolnym ubezpieczeniem. Konsekwencje finansowe braku posiadania ubezpieczenia GAP przy szkodzie całkowitej mogą być bardzo dotkliwe.

Czy GAP mogę kupić do samochodu używanego?

Tak, istnieją warianty GAP przeznaczone dla samochodów używanych/ Warunki i zakres ochrony różnią się od polis dla nowych pojazdów. Warto porównać dostępne opcje.

Czy GAP zadziała, jeśli mój ubezpieczyciel AC odmówi wypłaty?

Nie. Ubezpieczenie GAP jest uzależnione od wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela AC lub OC sprawcy. Jeśli ten odmówi wyplaty, Ubezpieczyciel GAP nie wypłaci świadczenia, ponieważ nie ma podstawy do wyliczenia luki. Dlatego tak ważne jest, aby AC było prawidłowo zawarte i terminowo opłacane.

Ile mam czasu na zgłoszenie szkody przy GAP?

Po zaistnieniu szkody całkowitej i rozliczeniu jej przez ubezpieczyciela z polisy AC lub OC sprawcy powinieneś jak najszybciej poinformować Towarzystwo Ubezpieczeniowe, w którym zakupiłeś ubezpieczenie GAP.